통장 하나로는 절대 돈이 안 모입니다
“월급 들어오면 그냥 쓰고, 남으면 저축하자.” 많은 사람들이 이런 방식으로 돈을 관리합니다. 그 결과는 늘 비슷합니다. “이번 달도 왜 이렇게 돈이 안 남지?”
돈이 모이지 않는 건 수입이 적어서가 아닙니다. 돈의 흐름을 구조화하지 않았기 때문입니다.
이 글에서는 재테크 초보자도 실천 가능한 ‘4통장 시스템’을 중심으로 한 통장 쪼개기 전략을 소개합니다.
1. 왜 통장을 쪼개야 할까?
- 저축/지출/고정비 구분 없이 섞여버림
- 지출 분석 불가능 → 어디에 얼마나 썼는지 파악 어려움
- 의도하지 않은 소비 증가 → 남은 돈 전부 쓰게 됨
통장 쪼개기는 단순히 계좌를 나누는 게 아닙니다. 돈의 목적별 흐름을 설계하는 구조화 작업입니다.
2. 통장 쪼개기 기본 구조: 4통장 시스템
재테크 초보자에게 가장 추천하는 구성은 다음의 4개 통장입니다.
| 통장 이름 | 용도 | 추천 비율 |
|---|---|---|
| ① 수입 통장 | 월급 입금용 (출금 금지) | 100% |
| ② 고정지출 통장 | 월세, 통신비, 보험 등 자동이체 | 30~40% |
| ③ 소비/생활비 통장 | 식비, 교통비, 쇼핑 등 체크카드 연동 | 20~30% |
| ④ 저축/투자 통장 | 적금, 비상금, ETF, CMA 등 | 30~40% |
Tip: ‘비상금’ 계좌는 저축 통장과 분리해도 좋습니다.
3. 실전 세팅 방법 (1인 기준)
- 은행 앱에서 입출금 통장 3~4개 개설 (예: 카카오뱅크, 토스뱅크, 신한은행 등)
- 월급일 +1일에 자동이체 설정 → 수입 통장에서 각 통장으로 분배
- 체크카드는 소비 통장에만 연결 → 생활비 예산 통제 효과
- 저축 통장은 자동이체 + 입금 알림만 ON
실행에 1시간이면 충분합니다. 통장만 쪼개도, 소비 습관이 달라집니다.
4. 월급 분배 예시 (월 250만 원 기준)
- 수입 통장 → 250만 원 입금
- 고정지출 통장 → 90만 원 이체 (월세, 보험, 통신비)
- 소비 통장 → 60만 원 이체 (식비, 교통, 쇼핑)
- 저축/투자 통장 → 100만 원 이체 (적금, 비상금, 소액 투자)
→ 이 구조를 ‘월급 루틴’으로 자동화하면 매달 잔액 걱정 없이 돈이 남는 구조가 만들어집니다.
5. 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q. 통장을 많이 나누면 관리가 더 어려운 거 아닌가요?
A. 오히려 명확해집니다. 용도별로 확인할 수 있어 가계부보다 효율적입니다.
Q. 앱 하나에서 여러 계좌 관리하려면?
A. 토스, 뱅크샐러드, NH올원, 국민은행 앱 등을 활용하세요. 대부분 계좌 연동과 자산 통합이 가능합니다.
Q. 체크카드는 어디에 연결해야 하나요?
A. 소비 통장 전용 체크카드 1개만 사용하는 것을 권장합니다.
마무리: 돈을 모으는 사람은 구조부터 다릅니다
소비를 줄이는 것보다 돈의 흐름을 관리하는 구조가 먼저입니다. 통장을 쪼개는 순간부터 당신의 소비는 통제 가능해집니다.
오늘, 통장 하나 새로 만들고 자동이체를 설정해보세요. 작은 구조의 변화가 평생의 재테크 루틴이 됩니다.